藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)從業(yè)內(nèi)獲悉，近日，金融監(jiān)管總局向人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于強(qiáng)化管理促進(jìn)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》(下稱《通知》)，就近期行業(yè)內(nèi)部分人身險(xiǎn)公司啟動(dòng)的2024年開門紅預(yù)收做出業(yè)務(wù)規(guī)范。其中明確要求，不得采取大幅提前收取保費(fèi)并指定第二年保單生效日的方式進(jìn)行承保、不得將客戶實(shí)質(zhì)為保費(fèi)的資金存放于其他投資理財(cái)類賬戶，嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”等等。

在需求顯著改善以及政策催化等因素影響下，今年多家保險(xiǎn)公司提前完成全年經(jīng)營目標(biāo)，在此背景下部分險(xiǎn)企提前儲(chǔ)備并啟動(dòng)2024年開門紅。監(jiān)管此時(shí)下發(fā)《通知》，在業(yè)內(nèi)看來，短期內(nèi)會(huì)對(duì)開門紅和下一年保費(fèi)收入造成一定壓力，但長期來看監(jiān)管此舉的是為了規(guī)范行業(yè)的經(jīng)營行為，推動(dòng)行業(yè)長期平穩(wěn)健康發(fā)展。

2024年“開門紅”提前，監(jiān)管發(fā)文規(guī)范

近期，多家險(xiǎn)企已相繼啟動(dòng)2024年開門紅業(yè)務(wù)。

對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，“開門紅，紅全年”，新一年的“開門紅”通常是指從今年10月到次年2月。在開門紅前期沖刺期間的保費(fèi)收入，通常是在今年簽訂保單并收取費(fèi)用，但制定保單在明年起生效，因此，將這部分業(yè)務(wù)算作新一年的業(yè)績。

不少保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人將“開門紅”視為全年業(yè)務(wù)目標(biāo)執(zhí)行的重中之重，但保費(fèi)提前繳納的操作模式、“開門紅”期間多發(fā)的夸大宣傳、銷售誤導(dǎo)等現(xiàn)象，也為行業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展埋下隱憂。

近年來，為推進(jìn)“開門紅”的平穩(wěn)健康發(fā)展，監(jiān)管已數(shù)度規(guī)范和“敲打”。2020年10月，原銀保監(jiān)會(huì)向人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)規(guī)范管理促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司年度業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的通知》，圍繞保險(xiǎn)公司的全年發(fā)展任務(wù)規(guī)劃的合理性、業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售行為等進(jìn)行約束。

2021年7月，監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司規(guī)范落實(shí)情況進(jìn)行通報(bào)，點(diǎn)名部分公司仍然存在的實(shí)際銷售情況大幅高于報(bào)告的業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃;延續(xù)粗放經(jīng)營模式，靠激勵(lì)政策短期內(nèi)獲取業(yè)務(wù)規(guī)模高速增長等問題。

今年，監(jiān)管再度對(duì)于“開門紅”進(jìn)行規(guī)范性要求，從背景來看，主要是因上半年居民儲(chǔ)蓄需求旺盛疊加預(yù)定利率下調(diào)帶來的部分需求提前釋放，助推險(xiǎn)企提前完成全年業(yè)務(wù)目標(biāo)，在等待需求修復(fù)期，各保險(xiǎn)公司將更多精力用于隊(duì)伍儲(chǔ)備和培訓(xùn)，提前開展2024年開門紅。

嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”，不得大幅提前收取保費(fèi)

在此背景下，金融監(jiān)管總局在《通知》中首先要求，人身險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展，科學(xué)制定年度預(yù)算。

金融監(jiān)管總局強(qiáng)調(diào)，年度預(yù)算是制定業(yè)務(wù)計(jì)劃的前提和基礎(chǔ)。各人身險(xiǎn)公司要以優(yōu)化負(fù)債質(zhì)量、提升發(fā)展可持續(xù)性為目標(biāo)，科學(xué)制定年度預(yù)算，防止激進(jìn)發(fā)展、大進(jìn)大出。

預(yù)算應(yīng)結(jié)合公司實(shí)際，與公司發(fā)展規(guī)劃有效銜接，平衡好規(guī)模、價(jià)值、費(fèi)用、利潤等指標(biāo)，嚴(yán)格償付能力等資本約束條件，并制定相配套的考核指標(biāo)及年度業(yè)務(wù)規(guī)劃。

“對(duì)于可能出現(xiàn)的各類亂象，保險(xiǎn)公司需落實(shí)管控責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)行合一”，金融監(jiān)管總局強(qiáng)調(diào)，各人身保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)消費(fèi)者的真實(shí)需求出發(fā)，公平合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，努力回歸保障本源，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給。應(yīng)當(dāng)在回溯分析基礎(chǔ)上，合理確定產(chǎn)品預(yù)定利率、保證利率、投資收益率、預(yù)定附加費(fèi)用率等各項(xiàng)精算假設(shè)，按照監(jiān)管要求進(jìn)行審批備案。

在業(yè)內(nèi)看來，嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)行合一，確保實(shí)際費(fèi)用不高于報(bào)備費(fèi)用，這與監(jiān)管在銀保渠道報(bào)行合一的要求一脈相承，目的都在于壓降險(xiǎn)企負(fù)債端成本，助推資產(chǎn)端投資收益率下行情況下，險(xiǎn)企資產(chǎn)負(fù)債能有更好的匹配。

同時(shí)，《通知》明確，人身險(xiǎn)公司要落實(shí)產(chǎn)品銷售執(zhí)行的管控責(zé)任，采取有效措施，加強(qiáng)費(fèi)用規(guī)范性、真實(shí)性管理，確保實(shí)際費(fèi)用不高于報(bào)備費(fèi)用，杜絕惡性競爭。并應(yīng)當(dāng)保持萬能險(xiǎn)實(shí)際結(jié)算利率和分紅保險(xiǎn)紅利分配政策的科學(xué)性、連貫性和一致性。

針對(duì)銷售行為，《通知》提出，各人身保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)銷售渠道、人員和行為管理，嚴(yán)謹(jǐn)銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制捆綁搭售等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。要完善管理制度，建立大數(shù)據(jù)篩查模型，開展全面排查，堅(jiān)決杜絕套利風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)要規(guī)范承保管理，不得采取大幅提前收取保費(fèi)并制定第二年保單生效日的方式進(jìn)行承保，不得將客戶實(shí)質(zhì)為保費(fèi)的資金存放于其他投資理財(cái)類賬戶，防止出現(xiàn)承?？諜n，引發(fā)合同糾紛，滋生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

“開門紅產(chǎn)品的銷售需要預(yù)收保費(fèi)，但保單合同的實(shí)際生效日期會(huì)在來年，期間客戶保障的真空期及預(yù)收保費(fèi)收益的計(jì)算成為近年來監(jiān)管關(guān)注的灰色地帶。通常預(yù)收保費(fèi)收入會(huì)納入搭配產(chǎn)品銷售的萬能賬戶中，以類理財(cái)?shù)姆绞接?jì)息，部分公司以賬戶較高結(jié)算利率為賣點(diǎn)，吸引投保人投保，是監(jiān)管明令禁止的行為”，招銀國際證券研究員馬毓?jié)伞埫绶治鲋赋觯魧⒖蛻舻念A(yù)收保費(fèi)與投資賬戶嚴(yán)格分開，且無法享有險(xiǎn)企投資收益利好的情況下，對(duì)后續(xù)個(gè)公司開門紅產(chǎn)品的吸引力將大打折扣。

此外，對(duì)于行為監(jiān)管，金融監(jiān)管總局表示，將加強(qiáng)非現(xiàn)場檢測和現(xiàn)場檢查，重點(diǎn)查處通過虛列費(fèi)用等方式套取資金向中介渠道帳外暗中支付手續(xù)費(fèi)、未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率、銷售誤導(dǎo)、截留挪用保費(fèi)資金、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等違規(guī)行為。

同時(shí)，金融監(jiān)管總局將密切關(guān)注新聞輿情、舉報(bào)投訴反映的問題，對(duì)問題集中的公司、渠道、地區(qū)視情況開展專項(xiàng)調(diào)查，對(duì)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益、違反監(jiān)督規(guī)定的行為，將發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，并嚴(yán)肅追究相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，對(duì)典型案例進(jìn)行行業(yè)通報(bào)，維護(hù)市場秩序。

“當(dāng)前各險(xiǎn)企已基本完成了2023 年的經(jīng)營目標(biāo)，2024 年開門紅動(dòng)作正在籌備中，《通知》在當(dāng)前時(shí)點(diǎn)頒布或?qū)?duì)此次開門紅預(yù)收動(dòng)作產(chǎn)生直接的影響，但并不阻礙行業(yè)供需兩端的穩(wěn)步復(fù)蘇”，國聯(lián)證券研究院曾廣榮、劉雨辰分析指出，長遠(yuǎn)來看，《通知》中的內(nèi)容均有利于消除行業(yè)過往發(fā)展中存在的銷售誤導(dǎo)、截留挪用保費(fèi)資金帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等現(xiàn)象，利于行業(yè)長期平穩(wěn)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 保費(fèi) 監(jiān)管 人身險(xiǎn) 業(yè)務(wù)