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大額存單與大額存款有什么區(qū)別?

1、參與門(mén)檻不同：

面向個(gè)人的大額存單一般是20萬(wàn)元起存，企業(yè)起存金額是1000萬(wàn)元，大額存款一般5萬(wàn)元即可參與，門(mén)檻要低很多。

2、發(fā)行方式不同：

銀行每年發(fā)行第一期大額存單之前都需要向央行報(bào)備計(jì)劃，每年發(fā)行都有限額，而大額存款銀行有充分的自主權(quán)。

3、利率不同：

一般來(lái)說(shuō)，大額存單利率的上浮比例是不超過(guò)同期基準(zhǔn)利率的55%，而大額存款銀行可根據(jù)自身的情況作出實(shí)時(shí)調(diào)整。

4、產(chǎn)品期限不同：

大額存單一共有9個(gè)存期(1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年、5年)，而大額存單只有6個(gè)存期(3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年)。

5、流動(dòng)性不同：

銀行大額存單可提前支取、靠檔計(jì)息，可轉(zhuǎn)讓、可質(zhì)押貸款，甚至支持按月(季度)付息。而大額存款，一旦提前支取，只能按活期計(jì)息，流動(dòng)性較差。

6、計(jì)息規(guī)則不同：

大額存單部分提前支取或全部提前支取，一般靠檔分段計(jì)息，即使提前支取利率也高于活期存款利率;而大額存款是定期計(jì)算規(guī)則，提前支取部分按照支取日掛牌活期利率計(jì)算利息。

為什么不建議大額存單

原因一：認(rèn)購(gòu)條件高

我國(guó)大部分銀行在發(fā)行大額存單時(shí)對(duì)認(rèn)購(gòu)者的條件和認(rèn)購(gòu)金額都作為明確的規(guī)定，個(gè)人需要20萬(wàn)元以上才有資格認(rèn)購(gòu)，20萬(wàn)元對(duì)于大部分普通家庭來(lái)說(shuō)不是個(gè)小數(shù)字。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示在我國(guó)人均存款為7萬(wàn)元左右，一個(gè)三口之家平均在21萬(wàn)左右，但是事實(shí)情況是只有35%的家庭存款在16萬(wàn)以上，能夠拿出20萬(wàn)上以上的家庭只有1億戶左右。

原因二：收益下降

大額存單的利率是隨著市場(chǎng)變化而變化的，近幾年有關(guān)部門(mén)對(duì)利率進(jìn)行了多次調(diào)控，使得大額存單的利率一直走低，所以現(xiàn)在大額存單的利率并不是很高。

比如調(diào)整后普通五年定期存款的利率為2.75%，三年定期存款的利率為2.75%，二年定期存款的利率為2.25%，未來(lái)存款利率還有可能繼續(xù)下降，所以選擇大額存款并不是最合適的理財(cái)方式。

原因三：安全性能

雖然大額存單是銀行推出的，但是不提供紙質(zhì)憑證，只提供電子賬戶。看上去電子記賬是比較方便，但是如果遇到特殊情況，比如電腦出現(xiàn)無(wú)法修復(fù)的問(wèn)題或者是做假賬等，那么就無(wú)法進(jìn)行核實(shí)，對(duì)認(rèn)購(gòu)者來(lái)說(shuō)損失非常大。

還有一種情況就是如果發(fā)行大額存單的銀行倒閉了，即使可以追回，也是需要一段時(shí)間的，在這段時(shí)間內(nèi)銀行是無(wú)法支付利率的，對(duì)于認(rèn)購(gòu)者來(lái)說(shuō)這種情況非常糟糕。

原因四：流動(dòng)性差

大額存單未到期時(shí)是不能隨便支取的，如果認(rèn)購(gòu)者有急事需要提前支取的話，那么利率只能按活期存款利率計(jì)算，對(duì)于認(rèn)購(gòu)者來(lái)說(shuō)是一筆不小的損失。

同時(shí)大額存單的發(fā)行量很小，由于大額存單審核過(guò)程嚴(yán)格，發(fā)行數(shù)量有限，所以大額存單并不是理想的投資方式。

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